作家：周亮 黄冰玉 开yun体育网
内地住户赴港投保存眷有所降温。
近日，香港保障业监管局公布数据自大，本年上半年源自内地访客的新增保费较客岁同期下落6.9%至297亿港元。就二季度来看，源自内地访客的新增保费为141亿港元，同比减少36.77%。
客岁，香港保障曾一度成为“香饽饽”，特出点心、手信成为新晋“土特产”。为何本年数据有所回落？改日内地住户赴港投保的存眷是会链接激越抑或追思感性？赴香港投保需要警惕哪些风险？
上半年新增保费出现下滑
“资产群众树立”“预期收益6%-7%”……走进香港，遍地可见同样的保障告白。频年来，香港保障以其树立纯真、高收益等上风，引诱了繁密内地住户赴港投保。
香港西九龙高铁站隔邻香港保障机构网点，周亮 摄
香港保障市集是宇宙较为发达锻练的保障市集。
凭证sigma数据，2023年香港保障密度为8769好意思元/东谈主，位居群众第二、亚洲第一，而同期我国内地的保障密度仅为508好意思元/东谈主。而2023年恰是内地赴港投保存眷爆发的井喷之年，该年度内地访客赴港投保的个东谈主东谈主寿保障新增保单保费约590亿港元，而2022年，这一数字仅为21亿港元。
但是最新数据自大，赴港投保热度正在降温。香港保障业监管局数据自大，本年上半年，源自内地访客的新增保费较客岁同期下落6.9%至297亿港元，占个东谈主业务总新增保费份额由31%裁减至25.7%。
从季度数据来看，二季度源自内地访客的新增保费为141亿港元，同比减少36.77%，而本年一季度，源自内地访客的新增保单保费为156亿港元，同比上升62.6%。
从投保数据来看，毕生寿险（包括主流储蓄分成险）是内地访客最心爱购买的产物，本年上半年保单数占内地总保单的59.09%，保费数占内地总保费的79.75%。此外，重疾及储蓄寿险也受到趣味。
存眷短时代内仍会握续
关于本年上半年内地住户赴港投保新增保费领域有所回落的惬心，业内东谈主士以为主要有三方面原因。
北京勾通大学商务学院金融系西宾杨泽云端示，一方面这是被箝制的需求开释后追思常态的施展。客岁香港和内地才启动全面通关，被箝制的业务全面开释，使得客岁内地赴港投保业务剧增。但这种增长不行握续，此前被箝制的需求得到安闲后，本年归附常态，从而形成业务下降。
另一方面，跟着内地住户赴港投保增加，市集也出现了一些乱象。本年上半年，香港保障监管机构加大了关于香港保障非握牌东谈主员销售、作歹返佣等违游记径的打击。在杨泽云看来，监管收紧一定进程上会影响香港保障的销售动机。而保障很猛进程上是销售鼓舞型的经济行动，进而影响了保障销售的业务。
“其实，本年一季度与客岁同期比较，还有起初60%的增长。而本年4月，香港保监局先是与廉政公署勾通行动打击无牌销售保单，接着发布内地游客购买香港保障产物的细隐衷项。严监管后，第二季度就呈现较大下滑。”杨泽云端示。
此外，内地赴港投保的保障投资属性较强，投保者的收入终点预期也会极地面影响其投保有缠绵。
不外，诚然内地住户赴港投保的需求冉冉追思常态化，但杨泽云以为这股存眷改日一段时代还会握续。
起初，从举座趋势来看，数据自大，自2009年以来，闭幕2023年底，内地客户为香港保障带来新增业务保费累计3775亿港元，诚然部分年份受到战略或疫情的影响而下降，但呈现总体增长的趋势。其次，香港保障永诀于内地保障的一些上风仍具有引诱力，且短期内不会有太大改革。
至于改日内地访客赴港投保香港保障的高涨是否不详握续，杨泽云端示，一方面受到内地和香港地区监管战略的影响，另一方面也受到内地保障发展及两地金融灵通相助的影响，如粤港澳大湾区金融互联互通等。
警惕赴港投保多重风险
与内地的储蓄类保障产物比较，香港储蓄分成险的上风主要在于永远预期收益率高、多币种治疗及纯真支取现款，此外还有相对丰富的保单功能，如无尽次治疗投保对象，信赖功能杀青家眷金钱传承。
别称盟国保障牙东谈主暗示，当今内地投资者最趣味的是该机构好意思元储蓄类产物，这是一款偏向中永远投资，面向高净值东谈主群的产物，即时代越长，收益率越高。以其中一款产物为例，前五年每年存入10万好意思元，自投保第六年起可索要，若不作念索要，20年预期收益率可达10%以上，但若10年内退保，收益率则较低，独一2.5%附近。
但是，预期收益率看似诱东谈主，却并非稳健扫数投资者“跟风”。一位购买了盟国保障储蓄分成险的投资者长远，保障司理说预期收益5%-7%，其实存在许多前置和限制条目。比如，可能要握有长达几十年才有可能达到所谓6%-7%的预期收益。其次，储蓄保单的分成由两部分收益组成，即保证和非保证。保证收益利率很低，通常利率独一1%露面，而非保证收益，即分成收益，算作主要收益开端，则需要看投资收益而定，此外还有汇率波动的影响。
香港保监局此前也提醒，市集在倾销分成保单时，经常以预期讲述较高的非保证部分算作卖点。但投保东谈主必须显然，分成保单的非保证红利占比越高，潜在讲述可能较高，但是投保东谈主可获取得报的波动也越大，投资标的相对较高。此外分成保单是一种东谈主寿保障，并非单纯的投资品，投保东谈主不应该只看保单的预期现款价值，应该有计划产物的保障身分，评估其提供的身死抵偿额是否切合个东谈主预期。
记者查阅香港头部保障公司官网败露的分成杀青率发现，大部分产物分成杀青率在80%-120%之间。
周亮 摄
人人提醒投保者，要了解和意识到香港保障产物的特质和风险，如汇率风险、收益风险等。
本年以来，香港保监局已对保障销售违纪惬心握续“重拳出击”。
4月，香港保监局与香港廉政公署遴荐初次勾通行动打击无牌销售，并在5月发布通函向业界重申“零容忍”的音讯，以及敦促保障公司和保障经纪公司加强对转介业务的管控。同期发出宣传刊物，提醒内地客户在香港购买保障要细心的七大重点：切身赴港购买香港保障；不要与无牌东谈主士照管；径直向保障公司支付保费；切勿与中介东谈主条约回佣；了解产物的特质及风险；钟情索赔事宜；意识香港保障业的规管。
6月，香港保障监管机构高管专诚发文《切勿坠入无牌保障销售陷坑》，极端提醒内地访客勿与无牌东谈主士照管保障事宜。8月，香港保障业监管局再发公告，提醒公众细机杼判法院最近颁布的一宗定罪判决，触及别称前握牌保障代理因不妥处置或挪用保费，被判下狱三个月零两星期，同期须作出极端于被挪用保费款项的抵偿。香港保障业监管局提醒保单握有东谈主通过保障公司提供的官方渠谈缴付保费。
此外，联系于内地保障产物，也需要细心到香港保障产物的不及之处。
“内地住户投保香港保障需要到香港投保，出现理赔纠纷，需要效劳香港法律。因此，香港保单发生纠纷需要到香港当地进行维权，而香港的法律诉讼用度及维权资本高于内地。”杨泽云端示。
此外，资金收支问题也需可贵。杨泽云称，当今内地关于外汇管束较为严格，去香港购买香港保障，需要购汇出境，改日保障公司给付保障金还触及外汇换东谈主民币入境。在现时我国际汇管束较严格的环境下，需要细心资金收支的合规性，幸免出现风险。同期，在这个流程中，也濒临着外汇汇率风险。
“香港保障亦然保障，而非投资。是以买香港保障的最终仍然得考究风险、叮咛风险，而非以获得较高收益为见地。”杨泽云端示。
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